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Talvolta non è facile capire quale calcolo sta alla base dell’importo della rata del mutuo.
Dobbiamo tener presente che le modalità di calcolo cambiano a seconda del piano di ammortamento che viene applicato.
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Il piano di ammortamento a rate crescenti, prevede che le rate iniziali siano di importo inferiore rispetto a quelle finali.
Questo tipo di piano di ammortamento è indicato per coloro che non hanno un reddito elevato al momento della stipula del contratto e che prevedono però un aumento della stabilità di questo con l’andare del tempo.
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I piani di rimborso o meglio piani di ammortamento di un mutuo sono il sistema attraverso il quale viene restituito il capitale alla banca.
In particolare, il piano di ammortamento è un prospetto che indica per ogni periodo di rimborso (mese, trimestre, semestre):
L’ammortamento all’italiana è caratterizzato da:
rate decrescenti dove la quote capitale rimane costante e la quota di interessi decresce essendo calcolata sempre sul capitale residuo.
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Tra i vari tipi di ammortamento, quello di tipo tedesco prevede che, a fronte del capitale preso a prestito all’epoca iniziale, il debitore corrisponda in via anticipata alle scadenze le quote di interesse e in via posticipata le quote capitale.
Al momento dell’emissione del mutuo, la banca versa al mutuatario l’importo del mutuo sottratto degli interessi relativi al primo periodo.La prima rata è formata per intero da interessi, e l’ultima per intero da capitale. Le altre rate hanno una quota di interessi che diminuisce durante la vita del mutuo, e una parte di capitale.
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Il piano di ammortamento all’americana o piano di ammortamento a due tassi, prevede, per il rimborso del mutuo, anziché la restituzione a rate del capitale, la creazione, con delle rate costanti, di un fondo di investimento che produca un proprio interesse, e che al termine della durata del mutuo abbia accumulato una somma pari all’importo del mutuo.
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Il più diffuso tra i metodi di ammortamento dei prestiti è quello alla francese.
E’ un ammortamento che prevede il rimborso a rate costanti del mutuo, dove gli interessi vengono corrisposti in maniera posticipata in ogni periodo, e dove le rate sono quindi formate dalla quota di interesse, calcolata di volta in volta sul capitale residuo, e da una quota di capitale, che aumenta a mano a mano che diminuiscono gli interessi, essendo la rata costante.
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I piani di ammortamento a rimborso libero o mutui a gestione autonoma, stabiliscono che il mutuatario debba rimborsare delle rate di soli interessi, mentre per quanto concerne il rimborso del capitale abbia solo dei limiti di tempo e degli importi minimi da versare.
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Per preammortamento intendiamo il periodo iniziale della vita di un mutuo, durante il quale il mutuatario corrisponde alla banca solo gli interessi.
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Il piano di ammortamento a durata variabile viene applicato ad un mutuo a tasso variabile e rata costante, e deve essere ricalcolato ad ogni variazione del tasso di interesse. In questa occasione infatti, essendo le rate costanti, ciò che cambierà sarà la durata del prestito.
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