Cos’è un mutuo

E’  un contratto reale tipico, regolato dal codice civile all’art. 1813.

Si tratta di un contratto con il quale una parte (mutuante), cede del denaro o dei beni fungibili, in prestito all’altra parte (mutuatario), che si impegna a restituirli con le modalità e alle scadenze stabilite.

Può essere a titolo oneroso o gratuito.

Esistono dei mutui agevolati, nei quali il mutuatario usufruisce di un contributo da parte dello Stato o di un Ente Pubblico, che copra parte degli interessi, o del capitale da rimborsare o in alcuni casi almeno di un’agevolazione fiscali. Questi mutui sono rivolti a chi risponde a particolari requisiti.

Il mutuo è un atto pubblico, redatto in presenza di un notaio, che redige il contratto, lo trascrive nei pubblici registri e iscrive l’ipoteca quando si tratta di un mutuo ipotecario, verificando che questa avvenga regolarmente.I mutui possono avere durate diverse ed essere richiesti per finalità diverse:

• costruire un immobile
• comprare un immobile
• ristrutturare un immobile
• ottenere liquidità
• consolidare un debito.

Quando non viene richiesta la garanzia ipotecaria per la stipula del mutuo, parliamo di mutuo chirografario.

La durata varia in funzione

della disponibilità al pagamento delle rate del mutuatario:

più alta sarà la rata che il mutuatario si troverà a poter pagare, più si accorcerà la durata del prestito, tenendo presente che la rata non dovrebbe superare il 35/40% del reddito disponibile

e dell’età del mutuatario:

per richiedere un mutuo è necessario aver compiuto 18 anni, ma quando si superano i 75/80 anni, non si può più accedere ad un mutuo ordinario, ma  sarà allora un mutuo vitalizio.

I mutui durano solitamente da 5 a 30 anni, ma si arriva anche a 40 anni di durata.

Per ottenere un mutuo, ci si può rivolgere alle società finanziarie, alle banche ordinarie, o a delle banche specializzate.

• le società finanziarie, si occupano di quote di partecipazione al capitale di società, e della concessione di mutui, tendono a limitare i rischi in maniera superiore rispetto alle banche, anche se ne utilizzano le stesse procedure per il calcolo del mutuo e degli interessi.
• le banche ordinarie, non si occupano di mutui come loro attività principale, ma lo fanno per cercare di acquisire nuovi clienti, per questo chiedono l’apertura di un conto corrente presso di loro in concomitanza con l’apertura del mutuo.
• le banche specializzate nell’erogazione di mutui, lo fanno invece come attività principale, offrendo delle procedure più snelle e veloci.

Abbiamo ancora diversi tipi di mutui a seconda dei tipi di tassi di interesse applicati: tasso fisso, tasso variabile, tasso bilanciato, tasso misto, rata costante, capped rate.

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